Справедливости ради надо допустить, что скорее всего банк C24 такой не один, и все немецкие банки, как бы дико это ни звучало, стараются не связывать себя обязательствами перед новыми клиентами, а проще говоря — как и любой немецкий бизнес, стараются уменьшить их число, а если не выходит, то по крайней мере его не увеличивать. Повторю, что звучит это дико, но это стандартная немецкая практика. Главный принцип любого немецкого бизнеса во всех сферах — «вас много, а я одна». И если у бизнеса не хватает сотрудников для обслуживания новых клиентов, то, например, в Украине нанимают дополнительный персонал, а в Германии стараются не расширять клиентскую базу — потому что а кому потом возиться с новыми клиентами? (Тема, достойная отдельного исследования, — почему Германия устроена так, что тут невыгодно открывать новый бизнес или расширять существующий.)

Второе допущение таково, что с банком C24 по немецким меркам всё в порядке, а это я, несмотря на четыре года в Германии, никак не могу отвыкнуть от уровня украинского сервиса и оптимизации процессов, поэтому считаю, что нормальная немецкая процедура удалённого открытия счёта в финтехе — образец некомпетентности и ориентированности не на клиента, а против него.

Однако на самом деле все допущения разбиваются о простой практический эксперимент: попробуйте с одинаковым набором документов (паспорт иностранца и вид на жительство, дающий право открывать счёт в банке) зарегистрироваться в Монобанке и в любом немецком финтехе, а потом расскажите о вашем опыте. А я пока расскажу о своём — с банком C24.

Банк Berliner Sparkasse, в 2022 году добавив украинский интерфейс в интернет-банк и приложение, в остальном UI остался тем же олдскульным немецким банком, каким его знали последние сто лет. Чтобы оплачивать содержание сотен офисов и тысяч сотрудников, даже в самом дешёвом тарифе берут абонентскую плату в 5 евро в месяц и дополнительно ещё за что-то 12 евро в год. Ни о каких мгновенных списаниях в 2026 году не идёт и речи — деньги, потраченные в Лидле, спишутся со счёта дня через три. Во взрослом возрасте, избавившись от подростковой непримиримости «в интернете кто-то неправ» и став таким образом значительно спокойнее, я решил для себя, что каждый бизнес и сервис имеет право на любое обращение с клиентами, не надо никого принуждать меняться, у каждого свой путь, но если меня что-то не устраивает, то надо просто без скандалов, тихонько покидать неудобный сервис и переходить в удобный. От этого всем станет только легче: первый банк моего ухода даже не заметит (или вздохнёт с облегчением, избавившись от клиента, которому всё не так), а я во втором обрету комфорт и долгожданный покой.

Итак, я решил, что 144 евро в год за обслуживание в Шпаркассе двух счетов — деньги хоть и небольшие, но всяко лучше их пропить, чем просто так отдавать каким-то немецким миллионерам за уровень UI, который я последний раз видел, наверное, в 2012 году, пока не перешёл в Приватбанк, а затем в Моно. И обратился к искусственному разуму с просьбой подобрать несколько вариантов на замену. После килобайтов дополнительных вопросов и уточнений тройка финалистов сформировалась так: ориентированный на экспатов N26, голландский Ing с оранжевым львом на логотипе и стартап C24 от известного всем немцам сервиса сравнений всего и вся Check24.

Несмотря на то, что похожая на визу вклейка в паспорт и ID-карта как виды на жительство юридически идентичны, финтехи принимают к удалённой регистрации только карты (почему?). Окей, мне повезло, у меня карта, но Наташа, у которой вклейка, получается, счёт в таком банке открыть не сможет. Учитывая, что в Германии на весну 2026 года проживает под полтора миллиона украинцев и как минимум ⅔ из них — совершеннолетние, финтехи только таким ограничением теряют около миллиона потенциальных клиентов. Динозавры типа Шпаркассы приобретают их, даже не пошевелив пальцем.

Онлайн-идентификация прошла не гладко и не с первого раза, но всё-таки прошла, чему я был удивлён — за четыре года пользования разнообразными бытовыми услугами я привык к тому, что в Германии, как правило, с первого раза не срабатывает ничто и нигде. Любой сервис выдаёт или ошибку, или заминку, или виснет, или просит вмешательства человека — что угодно, но сразу не происходит ничего. Поэтому успешное прохождение идентификации в автоматическом режиме меня удивило. Следом должно было прийти подтверждение на емейл, что мои данные добавлены в их базу. Но письмо не пришло. И письмо, что мои данные добавить не удалось, не пришло тоже. Вот тут ситуация наконец-то вернулась в норму.

В ожидании того или иного письма я, бездумно клацая в телефоне, открыл приложение С24 и, как оказалось, не зря. В дальнейшем именно приложение станет для меня источником новостей от банка, которые не дублируются на емейл (почему?), и я начну открывать его чаще. В этот раз оказалось, что онлайн-идентификации было недостаточно (о чём в её процессе не сообщалось, а даже наоборот, было приврано, что всё прошло хорошо), и меня просят прислать по емейлу фотографии лицевой и задней стороны в хорошем разрешении. Не обожаемый немцами PDF, а именно JPG. А вот как раз они-то у меня и были.

Через три минуты мне пришёл автоматический ответ, что я отправил фотографии не с того емейла. Это было правдой — много лет назад я узнал о существовании команды (услуги?) почтового сервера Catch all и с любопытством её активировал. Эта услуга позволяет где угодно оставлять какой угодно адрес до знака @ при условии, что я являюсь владельцем домена и единственным получателем всей почты, отправленной на не существующие физически адреса — почтовый сервер «ловит всё» и отправляет на мой единственный адрес. Практического смысла эта забава не имеет, изначально я использовал её, чтобы время от времени проверять спам, смотреть, на какой виртуальный адрес пришло то или иное рекламное письмо, и таким образом выяснять, какой нерадивый менеджер решил спиздить клиентскую базу компании, где он работает, и продать её спамерам. В принципе Catch all также может быть полезной, если у вас в почте железный порядок, куча ярлыков, фильтров и правил сортировки, чтобы письма от банка падали сюда, из магазинов — туда, из соцсетей в третье место, из госструктур — в четвёртое и тому подобное (шучу — немецкие госструктуры не присылают емейлы, потому что это несекьюрно, они используют только бумажную почту). Для банка я придумал адрес c24@voevoda.com, но по рассеянности отправил фотографии со своего основного адреса. CRM банка не смогла сопоставить адрес отправителя ни с одной учётной записью в базе банка и вернула ошибку. Да, это очень простое правило фильтровать письма от не-клиентов, но у многих людей по несколько адресов, и я уверен, что многие владельцы двух и более емейлов нередко их путают. Идентифицировать фотографии ВНЖ не с емейлом, а с уже существующим клиентом, конечно, сложнее, но почему-то в Монобанке так можно, а в немецком банке — нет (почему?). Проще говоря, какая вам разница, с какого емейла я присылаю фото ВНЖ? Просто найдите меня в своей базе и добавьте фото в профиль.

Следующее письмо с фотографиями я снова по рассеянности отправил с основного адреса и снова себя отругал за невнимательность и спешку. Разумеется, через пару минут мне снова пришёл автоматический ответ, что такого отправителя нет в базе клиентов. Ответом на это письмо я наконец отправил вложение с правильного адреса и сел ждать ручной проверки моих документов. До конца рабочего дня службы поддержки оставалось три часа — если считать, что емейл-поддержка работает по тому же расписанию, что и телефонная — и тут, конечно, у меня не было никаких иллюзий, что после пяти вечера там хоть кто-то занимается чем-то ответственным и вдумчивым. Однако прошла пятница, за ней — выходные, в которые, я уверен, не работает никто, кроме искусственного интеллекта, за ними — понедельник и вторник, и вечером вторника я отправил заготовленное письмо с допустимым уровнем passive aggressive, которое в двух словах сводилось к очевидному вопросу: «Какого хуя?» Ответ пришёл снова довольно быстро: а у нас нет ваших фотографий. Что с ними случилось? Не дошли? Потерялись? Случайно удалили? Тикет был помечен как решённый ещё до того, как я отправил ответом письмо с корректного адреса? Этого уже мы не узнаем никогда.

Я отправил новое письмо и снова довольно быстро по меркам ручной обработки документов получил сообщение, что мой ВНЖ им подошёл. Настала череда… прописки. Несмотря на то, что прописка указана на обратной стороне ID-карты, для неё необходим отдельный документ (почему?). В Германии существуют два документа с идентичным или почти идентичным названием. Один выдаётся в бумажном виде с мокрой печатью в райисполкоме при регистрации по новому месту жительства, другой можно оформить онлайн на сервисном портале Берлина как выписку из реестра. Я загрузил скан первого, и банковская система через пару минут традиционно выдала по емейлу ошибку с расплывчатой формулировкой, что подлинность прописки проверить не удалось. Я снова заглянул в приложение, чтобы узнать точную причину, и ей оказалась дата выдачи документа — ему должно быть не больше трёх месяцев. Значит, нужен PDF, который оформляется на сайте service.berlin.de. Для чтения данных с ID-карты нужны утилита — NFC-ридер, смартфон и компьютер. Приложение-ридер ставится на оба девайса, первое (на смартфоне) считывает данные с карты и передаёт их по вайфаю на второе (на компьютере). Второе отправляет данные в браузер, и запрашивающий авторизацию сайт убеждается, что это я.

Всем этим ужасом я развлекал себя в Турции, куда мы поехали в отпуск встретиться с моими родителями. Ноутбук я решил не брать, ограничившись для чтения и сёрфинга планшетом, поэтому пару с телефоном надо было создавать с ноутбуком Наташи. Поскольку мы с немецкими сервисами ненавидим и презираем друг друга, всё, что может пойти не так, идёт не так буквально на каждом шагу. Казалось бы, что не так на этом этапе? Версия macOS. Приложение Ausweisapp не работает на версиях ниже 12-й, а Наташин ноутбук уже старенький и так высоко обновиться не может. Но на планшете тоже можно открыть браузер! Что может быть не так тут? То, что localhost на мобильном устройстве должен открываться по другому протоколу, однако подтверждающий авторизацию сайт bund.de всё равно подсовывает https вместо eid. Без искусственного разума круг бы замкнулся, но именно он посоветовал мне вручную заменить в браузере https на eid, и — о чудо, авторизация сработала, а справка о прописке в виде PDF сохранилась в память планшета. Загрузить её в банковское приложение было делом одной минуты.

Всё происходило в воскресенье. Подтверждение или очередной отказ ожидались не раньше обеда следующего дня, когда ответственный сотрудник, придя на работу, принялся бы неторопливо разгребать обращения за последние несколько дней. Я перебрал все варианты, где положительное решение об открытии счёта снова могло бы увязнуть в немецком IT, но предугадывать изобретательность Вселенной всё же было делом неблагодарным. Случиться могло всё что угодно. Оставалось лишь ждать. И так оно и вышло — случилось самое непредсказуемое. В понедельник днём я получил от C24 письмо с приглашением воспользоваться наконец-то своим только что открытым счётом.